Сыграли ли здесь роль многотысячные митинги оппозиции, или это предвыборная активизация, неизвестно, но власть в январе перешла от слов к делу. В частности, по данным газеты «Известия», программа по ипотечному кредитованию бюджетников, о которой президент Дмитрий Медведев говорил в ноябре 2013 года, уже разрабатывается Минэкономразвития и АИЖК. Предполагается, что схема будет похожа на ту, которая работает по программе получения материнского капитала: врачам, учителям, ученым и инженерам будут выдаваться сертификаты на определенную сумму. Такими сертификатами можно будет оплатить первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Об остальных условиях «бюджетной» ипотеки пока ничего не говорится.
В целом, январь был месяцем подведения итогов, месяцем цифр и рейтингов. Аналитическая компания Profi Online Research представила свое исследование, согласно которому ипотечные кредиты на данный момент имеют 4% россиян. А в рейтинге популярности и узнаваемости банков первое место занимает Сбербанк, второе — ВТБ24 и третье — Альфа-банк.
Согласно проекту Social Media Indicator, запущенному агентством «Редкая марка», самой популярной у банков интернет-площадкой стал Twitter, им пользуются 95% банков. На втором месте Facebook, свои странички там имеют 88% банков. На третьем месте Вконтакте, им пользуются для информирования о результатах своей деятельности 54% банков, представленных на российском рынке. В общем рейтинге активности банков в интернете на первом месте Сбербанк, на втором ЮниКредит банк, на третьем — банк «Связной».
Справедливости ради стоит сказать, что пессимистичные прогнозы относительно развития экономики по-прежнему имеют место. «Существует высокая вероятность того, что снижение рейтингов в еврозоне в первой половине 2012 года станет источником напряженности для рынков», — говорит главный аналитик Raiffeisen Bank International AG (RBI) Питер Брезинчек. Эксперт предрекает падение ВВП в странах еврозоны, ухудшение экономики США и экономический спад во многих развивающихся странах.
Ранняя оттепель
Если на протяжении всей осени банки активно сворачивали свои программы, оставляя только самые популярные, то в январе мы видим обратный процесс: похоже, в ближайшие месяцы кризиса никто не ждет, и банки немного «отпустили вожжи», выведя на рынок довольно много разных новых ипотечных программ.
Например, новую программу предлагает банк «Уралсиб»: «Ипотека с государственной поддержкой». Кредит выдается на приобретение строящегося или готового жилья. Сумма в Санкт-Петербурге — от 300 тыс. до 8 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос 20%, ставки на этапе строительства — от 11% до 13% годовых (зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования) и 10,5% годовых после окончания строительства дома.
О новом сотрудничестве, которое поможет купить квартиру в новостройках, заявили ООО «Сэтл Сити» и Ханты-Мансийский банк. Квартиру можно приобрести в жилых комплексах More и «Вена». Ставка составит 12,5-13,25% годовых, а после оформления жилья в собственность она снизится до 10,9%.
Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости квартиры, сумма кредита — от 300 тыс. до 8 млн рублей, срок — от 3 до 30 лет. Комиссии за досрочное погашение и рассмотрение заявки отсутствуют. Также Ханты-Мансийский банк запустил в Петербурге новую программу «Экспресс-ипотека»: заявления о выдаче ипотечных кредитов на объекты застройщиков «ЛенСпецСМУ» и ГДСК будут рассматриваться банком в течение часа. «Мы уже давно сотрудничаем с «ЛенСпецСМУ» и ГДСК, и все механизмы предоставления кредитов, оценки заемщиков, а также оформление документов на недвижимость у нас отработаны до автоматизма», — говорит начальник управления потребительского и ипотечного кредитования ХМБ Ирина Корниенко.
Вообще, многие новые январские программы были нацелены на людей разных профессий и нужд. Одной из самых неожиданных программ стала программа МБРР «Загородный дом» для покупки индивидуальных жилых домов с земельными участками или без, причем как в собственность, так и на правах аренды. Размер кредита — от 300 тыс. до 25 млн рублей. Срок кредитования — до 10 лет, первоначальный взнос — от 30% стоимости дома. Процентная ставка варьируется от 13,5% до 14,35% годовых, в зависимости от суммы первоначального взноса. Комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита и досрочное погашение отсутствуют.
Сразу несколько программ по ипотечному кредитованию малого бизнеса запустили банки в январе. Например, это две программы банка МБРР — «Коммерческая ипотека. Приобретение недвижимости» и «Коммерческая ипотека. Залог недвижимости». Программы отличаются тем, что первая предполагает приобретение в собственность нежилой недвижимости под залог приобретаемого объекта, а вторая — под залог имеющейся в собственности нежилой недвижимости. Сумма первоначального взноса составляет от 30%, процентная ставка — от 16%. Срок кредитования по обеим программам может достигать 10 лет, сумма кредита — от 1 млн до 25 млн рублей.
Программу лояльности для малого бизнеса запустил в январе Номос-банк. Она предусматривает упрощенную процедуру рассмотрения заявки клиента при повторном его обращении за кредитом. Программа распространяется почти на все кредитные продукты банка для малого бизнеса, в том числе и коммерческую ипотеку.
Банки продолжают поддерживать семьи с двумя детьми, и в январе условия оформления ипотеки улучшил Сбербанк: кредитный продукт «Ипотека плюс материнский капитал» в рамках программы «Приобретение готового жилья» разрешает использовать средства материнского капитала в качестве части первоначального взноса. Напомним, что раньше материнским капиталом банк позволял погашать только уже имеющиеся жилищные кредиты. Еще один новый ипотечный продукт, предложенный в начале года Сбербанком, — это «Военная ипотека». Кредиты по программе будут выдаваться для приобретения готового жилья со ставкой 9,5% годовых в рублях. Срок кредитования при этом составит до 20 лет, а первоначальный взнос — от 10%. Комиссии и требования об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика отсутствуют.
Кредитную линию «Ипотека без границ» ввел с 1 февраля Транскапиталбанк. Ее можно использовать в течение 5 лет практически на любые цели — от покупки квартиры до текущих расходов, при этом ставка является ипотечной. Самой инновационной частью предложения авторы называют модель погашения — первые пять лет, в период действия кредитной линии, заемщик может выплачивать лишь проценты, а в последующие 10 или 15 лет погашение осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами».
И еще одна новая программа — программа перекредитования «Обновление» от Татфондбанка. По программе «Обновление» клиент может взять кредит для погашения уже существующего кредита от 15 тыс. до 2 млн рублей, сроком до 5 лет. Процентная ставка — от 19% годовых.
Ставки снова снижаются
В январе банки продолжили снижать ставки и улучшать условия кредитования уже имеющихся программ. Так, ВТБ24 предложил своим клиентам новые формы анкет для заполнения при получении различных ипотечных продуктов. Новая анкета стала, по словам ее авторов, дружелюбнее к клиенту: она содержит сокращенный перечень вопросов и предусматривает возможность более быстрого заполнения в электронной форме.
Банк «АК Барс» упростил условия по программе «АК Барс-Перспектива». Теперь можно приобрести объект недвижимости, находящийся на этапе строительства, у аккредитованных банком строительных компаний без предоставления дополнительного залога: в залог передаются права требования по договору долевого участия.
С 16 января 2012 года снизил процентные ставки по программе «Квартира» РосЕвроБанк. Процентная ставка по всем видам ипотечных кредитов банка теперь зависит только от первоначального взноса и не привязана к срокам кредитования. А условия ипотечного кредита с первоначальным взносом 10%, ранее доступного только для семейных пар с детьми, теперь распространяются на всех клиентов РосЕвроБанка.
С 1 января 2012 года улучшил условия кредитования Балтинвестбанк: он отменил комиссию за выдачу кредита и изменил процентные ставки по собственным программам «Готовое жилье» и «Строящееся жилье». По новым условиям, процентные ставки по программам не будут зависеть от формы подтверждения дохода. Минимальная процентная ставка при этом составит 12,75% годовых в рублях.
В конце декабря АИКБ «Татфондбанк» ввел сокращенный пакет документов по ипотечным кредитам. Теперь по программам «ТФБ — Переменная ставка», «ТФБ — Моя ипотека», «ТФБ — Мой бизнес», «ТФБ — Мой залог», «ТФБ — Двойная удача», «ТФБ — Свой дом» банк не требует предоставления справки о доходах.
Акции января
Январь, конечно, не пестрит разнообразием сезонных акций, но их стало больше, чем в декабре. Так, банк «Уралсиб» снизил ставку по ипотеке до 10% годовых в рублях на приобретение готового жилья в новостройках, сданных в эксплуатацию. Предложение действует с 1 февраля по 31 марта 2012 года. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%, максимальная сумма кредита 8 млн рублей.
До 1 апреля 2012 года проводится акция РосЕвроБанка, в рамках которой отменяется комиссия за рассмотрение заявок на выдачу ипотечных кредитов по ипотечным программам «Квартира» и «Дом».
Ну и последнее — дисконтный клуб «Абсолют» теперь действует для ипотечных заемщиков банка «Абсолют». Дисконтная клубная карта дает право на получение скидок в компаниях-партнерах банка, в числе которых — дизайн-бюро, магазины мебели, интерьера и текстиля. Скидка по карте — 10-15%.
Мнения:Михаил Иоффе, вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге:
Никаких значимых изменений в плане условий кредитования у нас в январе не произошло. Мы подвели итоги нашей работы в 2013 году. Очень важным для нас стало сокращение количества жалоб клиентов в четыре раза.
Не исключено, что с февраля некоторые коммерческие банки начнут ужесточать требования к ипотечным заемщикам. Мы подобных изменений не планируем, поскольку, наоборот, рассчитываем в два раза увеличить объем выдаваемых ипотечных кредитов, с 6,2 млрд рублей в прошлом году до 12 млрд рублей в 2012 году. Кроме того, мы намерены расти не только количественно, но и качественно.
В целом от 2012 «ипотечного» года можно ожидать продолжения роста объемов выдаваемых ипотечных кредитов и увеличения в них доли кредитов, предоставляемых на покупку строящегося жилья.
Анастасия Разварина, начальник отдела развития розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк»:
Количество сделок с привлечением ипотеки в нашем банке в 2013 году увеличилось по сравнению с 2010 годом в два-три раза. 2012 год для нас тоже начался весьма динамично: уже со второй половины первого рабочего дня этого года мы начали получать большое количество звонков от людей, которые хотели бы воспользоваться нашими ипотечными предложениями. Сезонного спада мы не заметили: квартиры в крупных городах как покупали, так и будут покупать. Активность клиентов в получении ипотечного кредита с начала года подтверждает высокий спрос на жилье.
Ставка по ипотеке должна находиться на уровне не выше 12,5%, а для клиентов с положительной кредитной историей должны быть дополнительные послабления. Те банки, которые будут работать по таким правилам, будут впереди.
В 2012 году мы ожидаем роста объемов ипотечного кредитования по отношению к 2013 году в среднем на 30-40%. Один из факторов, который может повлиять на рост объемов ипотечного рынка, — запуск новых совместных программ со строительными компаниями.
