В конце мая Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) снизило процентные ставки по ипотеке и теперь выдает кредиты дешевле 8% годовых в рублях. Если мировая финансовая система не преподнесет неприятный сюрприз, то президентский наказ снизить ставку по ипотеке до 6% годовых будет выполнен досрочно. Правда, средневзвешенная ставка по рынку все равно продолжит расти.
В конце мая решение об уменьшении процентов по ипотеке приняли АИЖК и банк ВТБ 24. У АИЖК снижение составило 1-1,2% в зависимости от срока кредитования, первоначального взноса и суммы кредита. Теперь, например, по программе «Материнский капитал» процентные ставки составляют 7,65-10,75%, а по программам «Малоэтажное жилье» и «Новостройка» — 7,9-11% годовых в рублях. При этом ипотечные кредиты по стандартам АИЖК выдают 136 банков и 200 небанковских организаций.
Конечно, в программах АИЖК есть ряд тонкостей. Например, чтобы получить наилучшие условия, надо выбрать комбинированную ставку с фиксацией на период от 1 до 5 лет, выплатить в качестве первоначального взноса не менее половины стоимости жилья и застраховаться. Причем эти ставки могут быть снижены, если клиент попадает в определенную категорию или представляет дополнительные документы, перечень которых есть на сайте АИЖК.
Банк ВТБ 24 уменьшил ипотечные ставки в рублях на 1% по самым востребованным кредитам — долгосрочным и с небольшим первоначальным взносом. Теперь ипотеку с минимальным первым платежом 10% можно оформить в ВТБ 24 по фиксированной ставке от 12,35% и переменной — от 11,85%. Одновременно кредиты с малым сроком и большим первым взносом подорожали. Так, ставка кредита на покупку жилья на вторичном рынке при взносе 60% и сроке погашения до семи лет поднялась на 1,05%.
Еще в начале весны ставки по ипотеке снизил Сбербанк — на 1% для покупки жилья в готовом доме или новостройке на раннем этапе строительства. Теперь кредиты на приобретение жилья можно взять под 13-14% годовых в рублях. Для объектов, построенных при участии Сбербанка, ставка может начинаться от 9,5% годовых в рублях.
Как считает финансовый директор банка «Дельтакредит» Елена Кудлик, снижение кредитной ставки оказалось возможным благодаря тому, что ситуация на финансовых рынках стала более или менее стабильной, соответственно, и стоимость, по которой банки привлекают средства, снизилась. С этим мнением согласны и в АИЖК, в официальном пресс-релизе которого говорится: «Снижение ставок стало возможным благодаря изменению стоимости фондирования, привлекаемого агентством путем размещения на рынке ценных бумаг — корпоративных и ипотечных облигаций».
Снижение реальных ставок
Сейчас — как в Европе, так и в Америке — центральные банки стремятся обеспечивать необходимый прирост денежной массы для сохранения прежде всего банковской ликвидности. Это закономерно приводит к снижению реальных процентных ставок. А в результате западные рынки оказались доступны и российским заемщикам.
Представители крупных ипотечных банков считают также, что слишком высокие банковские ставки привели к общему снижению заинтересованности потребителя в получении ипотечного кредита. По данным Банка России, темпы роста ипотечного кредитования в первом квартале 2013 года были почти в 3 раза меньше, чем годом ранее, и в 4,6 раза меньше, чем в 2013 году.
Эксперты считают, что для серьезного оживления рынка ипотеки мер, принятых ведущими банками, недостаточно. «Чтобы что-то изменилось в лучшую сторону для потребителей, чтобы ипотека стала более доступной, а платежи более комфортными для клиентов, снижение должно быть более радикальным», — считает начальник службы розничного кредитования КБ «Московское ипотечное агентство» Наум Либкинд.
По словам Либкинда, практически у всех банков эффективная доходность ипотеки составляет 3-4%. «Если говорить о реальных ставках, то они, конечно, все еще очень высокие, но не настолько, как принято считать», — утверждает он. Реальная стоимость для заемщика, если при определении ипотечной ставки учесть процент инфляции и уровень изменения цен на жилье, получается 6-7%. Если клиент пользуется и налоговым вычетом, который составляет 13% суммы всех выплаченных процентов по ипотеке, то реальная ставка будет еще ниже.
Рост средневзвешенных
Однако, несмотря на то что крупнейшие игроки снизили процент по кредитам, средневзвешенная ставка по рынку ипотеки в России до конца второго квартала, по мнению директора Департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрея Осипова, может вырасти на 0,2-0,3%: «К середине 2013 года, таким образом, реальная ставка по ипотеке в РФ может составить 13,3%. Повышение ставок может привести к снижению объемов выдачи кредитов и объемов продаж жилья. Но не радикально. Если экономическая ситуация в стране улучшится, то ставки будут несколько снижаться».
