История кредитов как история болезни. На основе одной врач понимает, сможет ли вылечить пациента, на основе другой решение о выдаче ипотечного кредита принимает банк. Поэтому и беречь кредитную историю, как и здоровье, нужно смолоду
Казалось бы, кредит кредиту рознь, с годами меняются обстоятельства, требования, да и сам заемщик может стать более обязательным, серьезным, в конце концов, обеспеченным. Но факты неумолимы: весомый процент потенциальных заемщиков остается без заветного ипотечного кредита из-за так называемой плохой кредитной истории – просроченных платежей по кредитам на авто или бытовую технику, которые были взяты несколько лет назад.
История вопроса
Сами банки о принципах своей работы с кредитными историями клиентов распространяться не любят: многое из этого подпадает под коммерческую тайну и требует согласования со службой безопасности банка. Однако общие моменты узнать не только можно, но и нужно.
Формально кредитная история – это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредиту. То есть когда и сколько человек занял у банка и насколько добросовестно это все выплачивал. Все данные о самом заемщике содержатся в титульной части его кредитной истории: имя, фамилия и отчество, а также паспортные данные для физического лица и наименование, ИНН и прочие реквизиты для юридического. Данные о кредитах содержатся в основной части кредитной истории: сколько, когда и на какой срок брал у банка заемщик, как долго выплачивал проценты, насколько добросовестно и когда погасил долг. В этой же части кредитной истории содержатся и дополнительные данные о самом заемщике, которые могут повлиять на решение банка о выдаче ему кредита, в том числе данные о месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика, а также его индивидуальный рейтинг, рассчитанный бюро кредитных историй. Есть и третья часть кредитной истории – дополнительная, закрытая. Доступ к ней может получить либо сам заемщик, либо, при необходимости, суд. Эта часть кредитной истории содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, то есть банках-кредиторах, которые подавали информацию для кредитной истории, а также сведения о том, кто и когда обращался к этим данным, запрашивал их.
Кредитные истории бывших и нынешних заемщиков хранятся в бюро кредитных историй – коммерческих организациях, получивших разрешение на такую деятельность. Хранить, обрабатывать и предоставлять информацию о кредитных историях граждан могут лишь бюро, прошедшие госрегистрацию и занесенные в государственный реестр бюро кредитных историй. Согласно информации Центробанка РФ, на сегодняшний день в госреестр бюро кредитных историй внесены 34 бюро, из них три находятся в Петербурге: Объединенное бюро кредитных историй, Северо-Западное бюро кредитных историй и Восточно-Европейское бюро кредитных историй.
Помимо бюро, существует и Центральный каталог кредитных историй. Здесь хранится информация о том, в каком именно бюро кредитных историй можно найти историю конкретного заемщика. Кроме этого, каталог временно хранит базы данных ликвидированных бюро кредитных историй.
Кредитная «кухня»
Информация о кредитах и кредитная история заемщика не берутся из ниоткуда и не поступают в никуда: за любыми передвижениями этих данных человек может следить, а при необходимости запретить распространение этой информации или оспорить ее достоверность.
Все начинается с того, что заемщик сам письменно соглашается на хранение и распространение своих данных и данных о своем кредите. Без такого согласия кредитная история заемщика не может быть передана в бюро кредитных историй. Обычно такое соглашение подписывается вместе с заявкой на получение кредита. Заемщик, конечно, может отказаться от распространения данных о его кредите в бюро кредитных историй, но банк тогда, скорее всего, откажет ему в получении кредита. Логика примерно такова: если заемщик собирается выплачивать взносы по кредиту вовремя и сформировать положительную кредитную историю, он даст согласие на хранение такой истории в бюро. Отказ же воспринимается банком как опасение сформировать отрицательную кредитную историю, а такой заемщик банку не выгоден. По закону банки и другие кредитные организации обязаны подавать информацию о своих клиентах, давших согласие на такое действие, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Если же соответствующая бумага заемщиком не подписывалась, он может попросить внести данные о себе и своих кредитах в бюро даже после выплат этих кредитов.
В дальнейшем банки могут обращаться в такие бюро и запрашивать данные о кредитных историях своих потенциальных заемщиков. Данные о своей кредитной истории может получить и сам бывший заемщик. Для этого сначала нужно понять, в каком бюро хранится его кредитная история. Сделать это можно несколькими способами: запросив информацию в Центральном каталоге кредитных историй через кредитную организацию, бюро кредитных историй, нотариуса или при помощи почты. Однако самый простой способ – запросить информацию из Центрального каталога напрямую через интернет-сайт Банка России.
Правда, для этого заемщику понадобится код его кредитной истории, который он мог сформировать при получении кредита. К сожалению, об этом заемщиков предупреждают немногие банки. Раз в год информацию из бюро о своей кредитной истории можно получить бесплатно. Число платных обращений в бюро не ограничено.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй на протяжении 15 лет со дня последнего изменения информации, после чего аннулируется.
Плохая история
К сожалению, выплатить кредит – еще не значит сформировать положительную кредитную историю. То, что считает хорошим заемщик, может посчитать плохим банк. Например, заемщику задержали зарплату, шел сильный дождь или он приболел и выплатил взнос по кредиту на день-два позже срока, ведь пеня в этом случае минимальна. Однако кредитная история будет уже навсегда испорчена просрочкой, что может в дальнейшем стать препятствием для получения более важного кредита, на машину или квартиру. По статистике, в такие неблагонадежные плательщики чаще всего записываются обладатели небольших кредитов, особенно с высокой заработной платой. В своей платежеспособности они не сомневаются и оформляют быстрые кредиты, в основном на телефоны, ноутбуки и бытовую технику, прямо в магазинах. Нередко они просто забывают об этих долгах, сумма выплат для них незначительна, а потом узнают, что не могут взять ипотеку: кредитная история из рук вон плохая.
По словам руководителя Центра подбора квартир очередникам Санкт-Петербургского ипотечного агентства Дениса Зубарева, самыми надежными заемщиками с минимальной статистикой просрочек являются субсиденты и клиенты с невысоким доходом. Это ипотечная статистика, но эксперты говорят, что в потребительском кредитовании картина примерно похожа.
Самое печальное, что, однажды испортив свою кредитную историю, поправить ее уже будет нельзя. «Кредитная история формируется в соответствии с выплатами по ранее оформленным кредитам и исправить ее нельзя, – говорит начальник отдела розничного бизнеса Ханты-Мансийского банка Евгения Хафизова. –
Но субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. После этого бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или оставляет ее без изменений. О результатах рассмотрения заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории. При этом отказ в удовлетворении указанного заявления также должен быть мотивированным».
Еще один способ как-то исправить положение – взять другой небольшой кредит и выплатить его без единой просрочки. Особенно хорош этот метод, когда заемщику предстоит брать ипотеку: второй кредит тогда лучше взять именно в том банке, в который потом придется обращаться за ипотекой.
На практике знать свою кредитную историю важно еще и потому, что может случиться просто банальная ошибка: человек вообще никогда не брал кредитов или брал, но отдал в срок, а его кредитная история считается плохой. Такими примерами пестрят интернет-форумы, люди жалуются: впервые решил взять кредит, а банк не дает, ссылаясь на информацию бюро кредитных историй. В этом случае есть два выхода – либо пытаться оспорить данные согласно описанной выше схеме, либо идти в суд. Стоит отметить, что, если диалог с бюро не привел к нужному результату, на повторную жалобу бюро кредитных историй не ответит, и все равно придется обращаться в суд.
Но ситуация не безнадежна. Существует множество организаций-посредников, помогающих не только получить кредитную историю тем, у кого нет кода его истории, но и тем, у кого такая история явно отрицательная. Цена вопроса – от полутора тысяч рублей за получение кредитной истории. Стоимость получения кредита при отрицательной истории различна, зависит от «запущенности» ситуации, но обычно это определенный процент от суммы кредита. Однако эксперты советуют сначала все же обратиться в банк, объяснить ситуацию. Многие кредитные организации сегодня готовы подойти к вопросу кредитной истории заемщика очень индивидуально. «Клиент может изменить отношение к себе своевременным исполнением обязательств перед банком, – говорит заместитель управляющего Абсолют-банка в Санкт-Петербурге Андрей Рублев. – Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают срок давности и период рассмотрения кредитной истории потенциального заемщика».
МненияАндрей Рублев, заместитель управляющего Абсолют-банка в Санкт-Петербурге
Положительная кредитная история предполагает своевременное и добросовестное исполнение своих обязательств перед банком. Критерии масштабности и уровень «отрицательности» каждый банк вправе определять сам – это одно из составляющих «аппетита к риску» со стороны банка.
Насколько индивидуально банки подходят к кредитным историям, зависит от внутренних регламентов этих банков. Факт несвоевременности внесения платежа – это минус для клиента, однако есть допущения, на которые могут идти некоторые банки, в зависимости от своей стратегии и сегмента потребителя. Наш банк, например, использует индивидуальный подход к определению качества финансовой дисциплины потенциального заемщика.
В первую очередь, нужно быть порядочным перед банком, а насколько финансово выгодно создание кредитной истории в конкретных банках, где заемщик планирует потом взять ипотеку, зависит от их программ, а также от действующих в этих банках условий кредитования.
Евгения Хафизова, начальник отдела розничного бизнеса Ханты-Мансийского банка
Положительную кредитную историю желательно иметь в принципе. Создавать ее искусственно не имеет смысла, так как отсутствие кредитной истории не является отрицательным фактором, просто у клиента не было необходимости до этого в оформлении кредита, а сейчас такая необходимость возникла.
Положительная кредитная история в Ханты-Мансийском банке, например, допускает нарушение сроков не более трех раз в течение 12 месяцев, при этом каждая просрочка не должна быть более 15 дней. В остальных случаях кредитная история считается отрицательной. Клиентам, имеющим положительную кредитную историю, банки обычно идут навстречу и предоставляют различные преференции. В нашем банке это пониженные процентные ставки и меньший пакет документов, предоставляемых заемщиком.
Согласие заемщика на размещение информации о его кредитной истории в бюро кредитных историй обязательно. Заемщик может не разрешить разместить данные о его кредитной истории в бюро, но банк в данном случае может отказать ему в предоставлении кредита.